Pensioen

Pensioen voor ZZP'ers

In de wereld van de pensioenen kan het voor jou als ZZP’er onoverzichtelijk worden door de keuzes die je hebt. We leggen je heel beknopt uit hoe ons pensioenstelsel werkt en welke mogelijkheden je hebt als ZZP’er om ook je oude dag goed te verzekeren voor fijne vakanties en lekker lunchen op het terras in de zon.

In Nederland bestaat het pensioen uit 3 blokken; let goed op; als ondernemer heb je meestal geen pensioenfonds (dit is alleen wanneer je een werkgever/werknemer relatie hebt).

Blok 1: AOW (vanuit de overheid)
Blok 2: Pensioenopbouw (vanuit de werkgever)
Blok 3: Pensioenproduct (eigen keuze)
Dit blokkenhuis maakt je potje compleet om na je pensioen elke maand van te kunnen leven.

Pensioen voor ZZP'ers

Bron: pensioenfonds SCN – Pensioenpijlers in Nederland

Blok 1: op dit moment is de AOW in Nederland ca. € 750 netto per maand wanneer je een partner hebt, een alleenstaande ontvangt ca. € 1.100 netto per maand.
Blok 2: als ondernemer vervalt dit blok, hier zul je dus zelf een oplossing voor moeten zoeken.
Blok 3: als ondernemer zul je hier het meeste mee te maken krijgen, je hebt hierin 2 mogelijkheden, deze zullen we kort bespreken.
Klinkt spannend maar als je eenmaal weet wat je ermee kunt, kun je ook goede keuze’s maken voor je toekomst.

Allereerst is het goed om te analyseren waar je nu staat, wat er in de komende jaren, financieel gezien, kan gaan gebeuren en waar je naartoe wilt. Wat is voor jou behoud van levensstandaard? Wil je 3x per jaar op vakantie naar Bali? Of wil je net zo leven als nu?

Belangrijk om voor jezelf te bepalen wanneer je geld aan de kant wilt gaat leggen is (1) hoe je dit wilt doen en (2) welke risico’s je wilt nemen. Dit is een keuze die alleen jij kan maken! Laat je hierin goed adviseren, hier is geen kant en klaar antwoord op. Dit verschilt per persoon en je persoonlijke (verwachte) situatie.

Je hebt 2 opties voor blok 3:
Optie 1: beleggingsrekening lijfrente box 1
Optie 2: beleggingsrekening vrij vermogen box 3

Bij beide opties breng je telkens geld naar een bank of verzekeraar en gaat dit geld groeien doordat je de bank of verzekeraar ermee laat beleggen. Je zult moeten gaan beleggen, alleen sparen brengt onvoldoende rendement op om een fatsoenlijke pensioenpot op te bouwen. Afhankelijk van je leeftijd en persoonlijke situatie kun je op verschillende manieren gaan beleggen, afhankelijk van je keuze kun je offensief (met veel risico) of defensief (weinig risico) beleggen.

Optie 1: beleggingsrekening lijfrente box 1
Voordelen: je hoeft geen belasting te betalen over het bedrag dat je spaart en de inleg is aftrekbaar voor de belasting. Je mag zelf bepalen door wie je je maandelijkse uitkering wilt laten uitbetalen nadat je met pensioen bent. Het is verstandig om te shoppen voor de beste aanbieder die rekening houdt met jouw specifieke wensen.
Nadelen: je mag niet aan het geld komen totdat je met pensioen gaat anders verlies je het bovengenoemde belastingvoordeel. Je mag een maximaal bedrag per jaar storten, dit is ook wel bekend als de “jaarruimte”.

Optie 2: beleggingsrekening vrij vermogen box 3
Voordelen: je hebt geen regels, daardoor is deze vorm flexibeler.
Nadelen: je betaalt belasting in box 3 boven het bedrag dat vrijgesteld is.

Ook binnen de aanbieders voor deze beleggingsrekeningen zijn weer veel verschillen, o.a. in wijze van beleggen (of zij bepalen hoe er wordt belegd of dat je hier zelf inspraak op hebt), de kosten, de fondsen waarin belegd wordt en natuurlijk de rendementen die behaald worden (hoeveel risico wordt er genomen).

Daarnaast is het ook mogelijk om op verschillende manieren aan de slag te gaan met je oudedagvoorziening, je kunt ook op andere manieren geld reserveren, denk aan investeren in vastgoed of het afbetalen van je hypotheek.

Samenvattend: het is complexe materie maar wel belangrijk! Des te jonger je start met je pensioen, des te minder je het gaat voelen in je maandelijkse/jaarlijkse lasten. Ga niet zomaar wat doen maar laat je voorlichten door een professional, er zijn veel zaken die je moet meenemen in je overweging, beter een investering in een goede voorlichting dan na een aantal jaren erachter komen dat je geld hebt laten liggen, te veel kosten hebt gemaakt of dat je onvoldoende rendement uit je spaarpot haalt.

Donderdag 2 november j.l. hebben wij een zeer interessante informatieavond georganiseerd over je pensioen als ondernemer. Deze avond werd gepresenteerd door Marcel Wallage van Pensioenvizier (www.pensioenvizier.nl) , kijk vooral eens op zijn site voor meer en uitgebreide informatie. Wij werken zelf prettig samen met Pensioenvizier en brengen je dan ook graag in contact.

NB: dit overzicht is uiteraard lang niet compleet maar voor de leesbaarheid hebben we de belangrijkste punten aangestipt waarmee je te maken krijgt.