Pensioen

In de wereld van de pensioenen kan het voor jou als ZZP’er onoverzichtelijk worden door de keuzes die je hebt. We leggen je heel beknopt uit hoe ons pensioenstelsel werkt, en welke mogelijkheden je hebt als ZZP’er. Zo kan jij je oude dag goed verzekeren voor fijne vakanties en lekker lunchen op het terras in de zon.

Pensioen vormen

Pensioenstelsel Nederland

In Nederland bestaat het pensioen uit 3 blokken.

Blok 1: AOW (vanuit de overheid)
Blok 2: Pensioenopbouw (vanuit de werkgever)
Blok 3: Pensioen product (eigen keuze)

Deze blokkendoos maakt je spaarpotje compleet om na je pensioen elke maand van te kunnen leven.

Let goed op: als ondernemer heb je meestal geen pensioenfonds (dit is alleen wanneer je een werkgever/werknemer relatie hebt).

 

blok invulling

Blok 1: op dit moment is de AOW in Nederland ca. € 750 netto per maand wanneer je een partner hebt, een alleenstaande ontvangt ca. € 1.100 netto per maand.

Blok 2: is de aanvulling van de werkgever. Als ondernemer heb je dit blok dus niet, hier zul je zelf een oplossing voor moeten zoeken.

Blok 3: als ondernemer zul je hier het meeste mee te maken krijgen, je hebt hierin 2 mogelijkheden, deze zullen we kort bespreken.

Klinkt spannend maar als je eenmaal weet wat je ermee kunt, kun je ook goede keuze’s maken voor je toekomst.

analyse

Allereerst is het goed om te analyseren waar je nu staat, wat er in de komende jaren, financieel gezien, kan gaan gebeuren en waar je naartoe wilt. Wat is voor jou behoud van levensstandaard?
Wil je 3x per jaar op vakantie naar Bali? Of wil je net zo leven als nu?

Belangrijk om voor jezelf te bepalen wanneer je geld aan de kant wilt gaat leggen is:
(1) hoe je dit wilt doen en
(2) welke risico’s je wilt nemen.
Dit is een keuze die alleen jij kan maken! Laat je hierin goed adviseren, want hier is geen kant en klaar antwoord op. Dit verschilt per persoon en je persoonlijke (verwachte) situatie.

 

zelf je pensioen regelen

Zelf je pensioen regelen

Je hebt 2 opties voor het zelf regelen van je pensioen:

Optie 1:
beleggingsrekening
lijfrente
 (in box 1)

 

Optie 2:
beleggingsrekening
vrij vermogen
 (in box 3)

Bij beide opties breng je telkens geld naar een bank of verzekeraar en gaat dit geld groeien doordat je de bank of verzekeraar ermee laat beleggen. Je zult moeten gaan beleggen, want alleen sparen brengt onvoldoende rendement op om een fatsoenlijke pensioenpot op te bouwen.
Afhankelijk van je leeftijd en persoonlijke situatie kun je op
verschillende manieren gaan beleggen, afhankelijk van je keuze kun je offensief (met veel risico) of defensief (weinig risico) beleggen.

 

Optie 1: beleggingsrekening lijfrente box 1

Voordelen: je hoeft geen belasting te betalen over het bedrag dat je spaart en de inleg is aftrekbaar voor de belasting. Je mag zelf bepalen door wie je je maandelijkse uitkering wilt laten uitbetalen nadat je met pensioen bent. Het is verstandig om te shoppen voor de beste aanbieder die rekening houdt met jouw specifieke wensen. Ook wordt dit geld niet meegerekend bij een eventuele vermogenstoets vanuit het UWV.
Nadelen: je mag niet aan het geld komen totdat je met pensioen gaat anders verlies je het bovengenoemde belastingvoordeel. Je mag een maximaal bedrag per jaar storten, dit is ook wel bekend als de “jaarruimte”.

 

Optie 2: beleggingsrekening vrij vermogen box 3

Voordelen: je hebt geen regels, daardoor is deze vorm flexibeler.
Nadelen: als er meer dan € 30.000 (of € 60.000 samen met een partner) op deze rekening staat moet je er belasting over betalen. Het is dus niet vrijgesteld omdat het in een beleggingsrekening zit. Het is namelijk niet specifiek een lijfrente rekening.

Ook binnen de aanbieders voor deze beleggingsrekeningen zijn weer veel verschillen, o.a. in wijze van beleggen (of zij bepalen hoe er wordt belegd of dat je hier zelf inspraak op hebt), de kosten, de fondsen waarin belegd wordt en natuurlijk de rendementen die behaald worden (hoeveel risico wordt er genomen).

Daarnaast is het ook mogelijk om op verschillende manieren aan de slag te gaan met je oudedagvoorziening, je kunt ook op andere manieren geld reserveren, denk aan investeren in vastgoed of het afbetalen van je hypotheek.

Samenvattend: het is complexe materie maar wel belangrijk! Des te jonger je start met je pensioen, des te minder je het gaat voelen in je maandelijkse/jaarlijkse lasten. Ga niet zomaar wat doen maar laat je voorlichten door een professional, er zijn veel zaken die je moet meenemen in je overweging, beter een investering in een goede voorlichting dan na een aantal jaren erachter komen dat je geld hebt laten liggen, te veel kosten hebt gemaakt of dat je onvoldoende rendement uit je spaarpot haalt.

 

Bekende aanbieders

hieronder zetten wij een paar aanbieders op een rijtje voor je:
1. Bright pensioen (https://brightpensioen.nl)> je kunt alleen neutraal of defensief beleggen (weinig risico). Kun je nog meer dan 10 jaar beleggen? Dan is offensief vaak een betere keuze.
2. De Giro (https://www.degiro.nl/pensioenrekening.html) > hier bepaal je zelf hoe je belegt. Kennis is dus een vereiste voor dit product>
3. AOKK (https://oakk.nl/) > hier kun je van zeer defensief tot zeer offensief beleggen. Je hoeft verder niet zelf te beleggen zoals bij de de Giro.

NB: dit overzicht is uiteraard lang niet compleet maar voor de leesbaarheid hebben we de belangrijkste punten aangestipt waarmee je te maken krijgt. ZZPerfect kan op geen enkele wijze aansprakelijk worden gesteld voor de correctheid van de informatie.